Ипотечный кредит на строительство дома. Особенности и нюансы оформления кредита на строительство жилья Кредитная программа на строительство жилья

Собственный дом – мечта многих горожан, уставших от пробок, пыли и вечной суеты большого города. Однако реализация этого желания требует затраты времени, сил, а, главное, значительных средств. Потянуть такой проект по силам не каждому, однако, застройщик может рассчитывать на помощь банка. В современной России большинство банков предлагают ипотечные программы, в том числе решением будет целевой кредит на строительство дома.

Дом в кредит – выгодно

Строить дом в кредит, как показывает практика, намного дешевле, чем покупать его уже построенным. Причина очевидна – к окончанию строительства полностью готовое здание резко прибавляет в цене. Кредит на строительство дома считается целевым кредитом, это подразумевает, что заемные средства клиента банка может использовать строго на строительство жилья.

Среди продуктов банков, предоставляющих займы, наиболее интересным представляется целевой кредит от Сбербанка. Данная кредитная программа предусматривает выдачу средств на покупку строящегося частного домовладения под залог приобретаемого или иного жилья. Таким образом:

заемщик получает кредит в банке на строительство частного жилого дома и это же здание поступает банку в залог;

залогом становится иная находящаяся в собственности заемщика жилая недвижимость, а средства, полученные в банке, направляются на строительство частного дома.

Эта кредитная программа среди аналогичных продуктов Сбербанка отличается от кредита «Строящееся жилье» несколько повышенными процентами, от программы «Загородная недвижимость» целью финансирования, поскольку последняя предполагает строительство дачи, а «Строительство жилого дома» предусматривает целевой кредит именно для строительства дома под ПМЖ.

Когда объектом залога становится уже готовое жилое помещение, деньги все равно считаются целевыми и должны расходоваться на строительство нового жилья. Чтобы получить такой кредит на дом, заемщику следует представить в банк документы помимо передаваемого в залог имеющегося жилья, еще документы на строящийся дом. Обязательно почитайте статью , там иного полезной информации.

В таблице представлены ставки ипотечного кредита Сбербанка «Строительство жилого дома»:

Процентные ставки по ипотечной программе «Строительство жилого дома» зависят от срока кредитования, валюты кредита, размера первого взноса, а также того, получает ли заемщик зарплату в Сбербанке или нет. Процентные ставки по кредиту составляют:

Существуют и другие варианты займов на строительство частных домов

С точки зрения выгоды банкам не интересно предоставлять займы на строительство, поскольку если объект не будет сдан, для банка выгода окажется упущенной, а заемщик вряд ли возместит убытки. Таким образом, банк, выдавая долгосрочный заем на строительство, но не приобретение, ничего не имеет в виде залога. Отсутствие залога банки стремятся компенсировать повышенными % ставками, которые в среднем на 3-4% выше ставок по кредитам на покупку построенных домов.

Помимо этого, такая ипотека предоставляется под поручительство или залог недвижимости, на которую у заемщика есть имущественное право. Большой проблемой при получении ипотеки становится первоначальный взнос, размер которого может достигать 40% от суммы ипотеки. Для решения этой задачи заемщики пользуются потребительскими кредитами. для первоначального взноса мы уже писали ранее. В таблице предложения от Сбербанка по ипотеке в долларах США на строительство частных домов:

Как получить ипотеку

Получение кредита на строительство – это довольно непростой, но вполне осуществимый процесс.

Наиболее выгодным вариантом кредита на строительство дома может стать применение программы, при которой строительство частного дома осуществляется через компанию-застройщика, являющуюся партнером кредитной организации.

При такой программе банк одобряет проект застройщика и финансирует строительство. В таком случае кредитные организации относятся к заемщику не столь жестко, и это отражается на количестве требований. Проценты по ипотеке обычно ниже по сравнению с обычной схемой кредитования.

Чтобы реализовать строительство, заемщик должен представить банку значительный объем документов, среди которых разрешение на застройку, смету расходов, проект, планировку и прочее. Это вполне нормальный подход к проблеме, поскольку банк должен быть уверен, что жилой дом будет построен и превратится в залог по долгосрочному кредиту.

Собственный дом является приоритетным вариантом жилой собственности для большинства людей. И несмотря на значительные денежные затраты многие готовы пойти до конца в решении этого вопроса.

Ипотека на строительство частного дома в 2020 году – это один из выходов, как реализовать свою мечту.

Подобная недвижимость основательно превосходит квартирные квадратные метры и именно собственный дом может предложить следующее:

Вы не обязаны согласовывать свои планы на отдых с соседями.
Выбранная вами планировка помещения.
Возможность обзавестись приусадебным хозяйством и др.

Плюсов здесь достаточное множество, что вполне очевидно каждому. Однако более важным вопросом является финансовая составляющая. Если у вас имеется необходимая сумма денег на руках, то вопрос отпадает. В ином случае только ипотека кажется наиболее разумным решением.

Но здесь надо понимать, что существует великое множество острый подводных камней, ведь речь идет о заключении с банком договор длительного денежного займа. Потому в каждом из банков вам будут предложены свои условия подобного кредитования. Помимо плавающего процента по возврату существует и множество других моментов, которые нельзя упустить из виду.

Возможные варианты кредитования

Заемные средства на строительство своего собственного дома можно получить в российских банках при учете того, что ваше финансовое благосостояние соответствует заявленным требованиям . Вот некоторые из предложенных вариантов:

Типовой потребительский кредит.
Обычная ипотека на постройку дома.
Открытие ипотеки с заключение залогового доп. соглашения на собственную недвижимость.
Ипотека с использованием материнского капитала.

Каждое из этих предложений имеет свои плюсы и, соответственно, минусы. Ипотека на строительство жилого дома видится наиболее удачным предложением, но ее готовы открыть лишь немногие банки. К тому же заявителю придется столкнуться с большим числом требований банка.

Потребительский кредит имеет далеко не самые приятные проценты выплат и очень жесткие условия выполнения прописанных в договоре пунктов. В этом плане ипотека с залогом будет выгоднее в плане процентной ставки, но оформление подобного займа может растянуться на долгие сроки.

Касательно использования материнского капитала при открытии ипотечного кредита, то это одна из специальных программ банковского сектора. Здесь есть свои нюансы. Потому давайте же и поговорим о каждом из описанных вариантов в отдельности.

Потребительский вариант кредитования

Это одна из наиболее очевидных альтернатив ипотеке, а если рассматривать все виды денежных займов, то именно потребительское кредитование предлагает наименьшие сроки рассмотрения заявлений клиентов. Представители банка не будут интересоваться на какие цели выделяются денежные средства , а что касается предоставляемого списка документов, то они минимален.

Некоторые финансовые учреждения могут запросить только паспорт и иной документ подтверждающий личность.

Однако нельзя не учитывать того, что данный вид кредитования имеет целый ряд недостатков:

Высокие проценты выплат. На сегодняшний день заем в рублях предусматривает возврат от 20% .
Кредитными деньгами можно пользоваться до 10 лет.
Заявитель вправе рассчитывать на сравнительно небольшую сумму денег. В среднем, до 2 млн. рублей.

Подобное кредитование предложено практически всеми действующими банками, которые проводят операции с частными клиентами. Тем не менее, ипотека на строительство жилого дома видится более выгодным предложением. Потребительский кредит краткосрочен, ограничен в сумме займа и имеет высокие проценты возврата.

Давайте рассмотрим, что способно предложить ипотечное кредитование заинтересованному клиенту.

Ипотека с заключением залогового соглашения

Любая молодая семья заинтересована в приобретении своего собственного дома или в расширении собственной жилой площади. Для решения такого вопроса идеально подходит оформление ипотечного договора с залогом собственной квартиры. Однако в качестве залога может подойти нежилой объект недвижимости или земельный участок .

Такая ипотека окажется более выгодной в сравнении с потребительским кредитом. Во-первых, срок заключения договора займа может быть рассчитан до 30 лет. Во-вторых, здесь заявитель вправе рассчитывать на более существенную денежную сумму. Заем выдается исходя из оценочной стоимости заложенного объекта недвижимости – в среднем 80-85% от вычисленной суммы. Процентные ставки предложены разные, но в среднем начинаются от 18% .

К незначительным недостаткам можно отнести следующее:

Ход оформления займа можно назвать более длительным и утомительным.
Сумма выделенных средств ограничивается стоимостью залога.
Существует риск утраты заложенной недвижимости, если клиент не сможет производить оплату по кредиту.

Если вас заинтересовала ипотека под строительство частного дома с залогом личной недвижимости, то в этом случае надо сказать и о дополнительных затратах при заключении договора. Именно вы будете оплачивать страхование залога, уплатите услугу по оценке залога и выполните иные условия банка. Подобный вариант денежного кредитования предлагает Сбербанка, Газпромбанк, ВТБ 24 и другие.

Самая обычная ипотека

Можно ли взять ипотеку на строительство дома в банках России? Подобный вопрос актуален для многих россиян, который загорелись мыслью о строительстве собственного дома. Но так как для воплощения мечты нужны большие деньги, то обращаться приходиться лишь в банк.

Данная ипотека выделяется под строительный процесс частного дома, а после официальной сдачи объекта в пользование он и предстает элементом залога по кредитному соглашению. Если на первых шагах строительства будет недостаточно земельного участка в качестве залога, то может дополнительно потребоваться оформление иного залога или привлечение ответственных поручителей.

Некоторые из банков готовы предложить очень интересное решение по данному ипотечному договору. Деньги на строительство будут выдавать в несколько этапов , а расчет процентов будет производиться на каждом этапе выделения средств. Таким образом, клиент не рискует переплачивать лишние деньги и гарантировано получает свои средства на обеспечение полноценного строительства дома.

Практически все банки потребуют от заявителя, чтобы земельный участок был оформлен на получателя ипотеки. Важным условием является отсутствие каких-либо обременений на землю. В ином случае банк откажет в предоставлении займа. Ипотека оформляется на следующих условиях:

Выплаты по кредитному договору могут быть установлены банком от 17%.
Кредитование может быть рассчитано по времени – до 30 лет.
Сумма ипотечного кредита высчитывается на основании оценочной стоимости земельного участка и выписки из заработной ведомости.

В большинстве крупных банков, как Сбербанк или Россельхозбанк, подобное предложение ипотечного кредитования появилось относительно недавно. Впрочем, из-за нестабильности с национальной валютой многие из банков временно свернули подобную программу. Некоторые финансовые учреждение продолжают выдавать денежные займы населению на условиях описанных выше.

Ипотека при непосредственном использовании материнского капитала

На 2020 год материнский капитал в России составил более 450 тысяч рублей. Это одна из социальных программ государства, которая открывает молодым семьям большие возможности в вопросе решения ситуации с собственной недвижимостью. Законодательством предусмотрено, что материнский капитал можно использовать на строительство и приобретение собственного жилья, а в том числе, и на строительство частного дома .

При открытии ипотечного кредита материнский капитал может быть использован в варианте оплаты первоначального платежа или же в качестве погашения остатка по действующему договору. При этом нет необходимости ждать трехлетнего возраста ребенка – сертификат может быть использован сразу после его получения.

Алгоритм действий выглядит следующим образом:

Заявитель предоставляет банку сертификат материнского капитала. При этом документ может предоставить как владелец сертификата, так и супруг.
Банк связывается с Пенсионным фондом и уточняет остаток средств по материнскому капиталу.
Сам заявитель обязан предоставить все документы не только в банк, но и непосредственно в Пенсионный фонд РФ, ведь денежные средства будут выделены именно этой структурой.

В остальном же договор ипотечного кредитования мало чем отличается от обычного денежного займа. Единственный момент, что в крупных банках вроде Сбербанка подобные социальные программы предлагают и более низкий процент выплат. Однако подобную информацию следует уточнять и рассмотреть статистику на пример нескольких финансовых организаций.

Видео: Лекция об ипотеке на строительство дома

Рискует ли получатель ипотеки?

Многие люди обеспокоены возможными рисками, которые и являются главным препятствием при оформлении ипотеки. Наибольшие переживания связаны с тем, что в случае оформления залога и при отсутствии возможности уплатить ежемесячные взносы человек теряет собственную недвижимость. Но на эту ситуацию можно взглянуть и с другого ракурса.

В случае, когда владелец ипотеки утрачивает возможность оплачивать ежемесячные взносы, он имеет возможность перепродать недостроенный частный дом . Спрос на подобную недвижимость вполне высокий для нашего рынка. А незакрытую ипотеку легко переоформить на нового хозяина. В таком случае вы не потеряете ровным счетом ничего и риск сведен к абсолютному минимуму.

Оформление ипотеки – это очень выгодное и достойное предложение для тех людей, кто нуждается в этих деньгах. За счет них вы сможете построить и обустроить свой новый дом. Просто будьте более внимательны при изучении ипотечных предложений разных банков. Выбирайте ту ипотеку, которая более выгодна по условиям и доставит вам меньше всего неудобств. Желаем удачи!

К сожалению, приобретение жилого помещения за свои средства – несбыточная мечта для большей категории граждан. Многие из них, стремясь сэкономить средства и избавиться городской суеты, принимают решение построить небольшой дом где-то на окраине. Конечно, строительство собственного дома также затратно, поэтому решиться на исполнение своей мечты могут только единицы. Чтобы поддержать таких граждан, на законодательном уровне разработана программа, по этой заинтересованный человек может оформить льготный кредит на строительство жилья.

К сожалению, воспользоваться такой финансовой помощью от государств может не каждый гражданин, но для поддержки оставшихся категорий людей без льгот, было создано несколько аналогичных негосударственных программ.

Сейчас льготы, которые направлены на получение кредита на особых условиях для строительства жилья, предоставляются как на государственном, так и на частном уровне. Причем последние выдаются банковскими организациями, на основании изучения представленных документов.

Основные программы установлены на законодательном уровне, на основании Указа Президента о льготном кредитовании. Данные программы находятся под ответственностью у соответствующего государственного агентства, поэтому они считаются безопасными.

Получение займа по частным программам предполагает необходимость довериться банковскому учреждению, не имея при этом никаких гарантий, что спустя некоторое время у банка будет отозвана лицензия.

Одно из преимуществ участвовать именно в негосударственной программе по получению льготных займов на строительство жилья заключается в том, что подать документы на получение этого кредита могут любые граждане, в то время как на программы, предусмотренные федеральными и региональными властями, отбирают только льготников.

Также в отношении государственных программ установлены строгие лимиты по созданию жилплощади. К примеру, лес на строительство дома должен быть закуплен незамедлительно после получения кредита, и сразу же после этого должно быть начато строительство, с соблюдением всех строгих требований закона к возведению дома (общая площадь жилья, количество метров жилой площади на каждого человека, который будет проживать в доме). Займы, оформляемые по предложениям банка, предполагают свободу выбора времени строительства и размеров будущего строения.

Конечно, пользоваться государственными программами намного выгоднее по той причине, что они предполагают более низкие процентные ставки, а также большой период для возврата денежных средств.

Кто может получить помощь

Льготный кредит на строительство собственного жилого дома по негосударственным программам кредитования может быть получен любыми гражданами. Для этого достаточно прийти в банк с определенным пакетом документов, чтобы подтвердить возможность выплачивать этот кредит впоследствии.

С государственными программами все намного сложнее. Воспользоваться ими могут только определенные льготники, для которых такое право установлено на уровне федерального или регионального законодательства.

Чтобы точно узнать условия участия в программе для обзаведения собственной постройкой, а также уточнить перечень документов, заинтересованные граждане должны обращаться в орган соцзащиты, расположенный в регионе их постоянного проживания.

На государственном уровне выделено всего несколько категорий граждан, обладающих правом воспользоваться такой привилегией:

Льготы молодой семье. К этой категории льготников относятся только семьи, в которых оба супруга младше 35 лет;
Кредиты для многодетных семей. По закону, семья может получить такой статус при воспитании 3 трех несовершеннолетних детей.
Эта категория чаще всего пользуется возможностью получения такой льготы, ведь в большинстве регионов Российской Федерации за рождение 3 ребенка, матери дается земельный участок под строительство жилого дома;
Такой льготный кредит предоставляется малоимущим семьям, которые имеют доход ниже прожиточного минимума, что не позволяет им улучшить свои жилищные условия самостоятельно;
Кредит на льготных условиях выдается военнослужащим;
Льготы на возведение дома в сельской местности предоставляются специалистам, которые остались работать на селе. В этом случае получение льготного кредита возможно после обращения в районную администрацию с документами, подтверждающими трудоустройство по специальности.

Еще одна разновидность такой государственной поддержки семьям – материнский капитал. Благодаря этой программе, молодой маме остается выплатить только часто суды. Благодаря значительной сумме сертификата (на данный момент почти 500 000 рублей), строительство собственного жилого дома становится по силам даже малоимущей семье.

Условия предоставления

Льготный кредит, предоставляемый на строительство жилья для молодых семей в 2018 году, есть сразу у нескольких банков. То есть, семья и иные льготники, могут самостоятельно выбрать тот банк, в котором они будут кредитоваться, исходя из максимальной выгоды предложенных условий.

Сбербанк предоставляет кредиты для строительства недвижимости от 45 000 рублей. Максимальный срок кредитования составляет 30 лет. Процентная ставка по такому кредиту составляет 11 процентов.
Преимущество оформления займа на строительство в этом банке заключается в том, что учреждение продляется срок кредитования на 3 года при появлении в семье ребенка.
ВТБ предлагает своим клиентам предоставление кредита под 11 процентов на срок до 50 лет. Но чтобы принять участие в этой программе, у семьи должно быть минимум 20 процентов первоначального взноса.

В небольших региональных банках также можно получить льготный кредит. Однако из-за последних экономических событий в стране, есть высокая вероятность, что у них будет отозвана лицензия.

Размеры субсидий

Размер банковского займа напрямую зависит от постоянного дохода клиентов. Так, для получения займа на строительство жилья, у семьи должен быть следующий минимальный доход:

Чуть больше 21 000 для семей, в которых нет детей;
Чуть больше 32 000 для семей, воспитывающих одного ребенка;
От 43 500 рублей для семей с двумя детьми.

Субсидия составляет 40 процентов от размера кредита для семей без детей, и 45 процентов для тех семейств, где есть дети.

Как правильно оформить документы

Семья, которая планирует получить субсидию на строительство жилого дома, должна правильно оформить все документы. Сделать это лучше через юриста или специалиста по льготам в местной администрации.

В пакет обязательных документов входят:

Заявление;
Документы, подтверждающие доход заявителя и членов его семьи;
Справка о составе семейства;
Сведения о том, что семья встала на учет в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий;
Паспорта или свидетельства о рождении на каждого члена семейства.

Отдельно должны быть представлены документы, касающиеся будущего объекта строительства.

Ставка в рублях *

Срок кредита

Отличительной особенностью предоставления ипотеки под строительство дома является возможность использования в качестве залога имеющейся недвижимости, а не приобретаемой. Это условие особенно актуально для тех клиентов, которым нужны деньги на постройку загородного жилья.

Ипотечный кредит под залог имеющейся недвижимости: основные цели получения

Ипотека в банке «Росбанк Дом» выдается на:

строительство жилого дома;

покупку готового жилья – квартиры в многоквартирном доме или загородного жилья (в том числе с земельным участком);

приобретение квартиры на этапе строительства;

покупку земельного участка;

приобретение строящегося дома (в том числе с земельным участком).

В рамках данной программы можно приобрести и нежилое помещение – готовые апартаменты. Но наиболее востребованным вариантом сегодня является кредит на строительство жилого дома. Для остальных указанных целей, как правило, есть отдельные ипотечные программы, которые оформляются под залог приобретаемого имущества.

Информация по заемщику

Гражданство: не имеет значения

Возраст: 21 год на момент подачи заявки на целевой кредит под залог недвижимости и не старше 65 лет к моменту полного погашения ипотеки под строительство;

Трудоустройство: кредитуются как наёмные работники, так и учредители и соучредители компаний и индивидуальные предприниматели;

Созаёмщики / поручители: созаёмщиками могут быть до 3 человек как из числа родственников, так и любые третьи лица;

Военный билет: не нужен.

Информация по недвижимости

При залоге приобретаемой/имеющейся недвижимости:

Здание, в котором находится объект, не должно состоять на учете по постановке на капитальный ремонт, снос или реконструкцию с отселением;

Недвижимость должна иметь отдельную кухню и санузел;

Окончательное решение о соответствии предмета залога требованиям принимает банк.

Информация по страхованию

Ипотека под строительство: условия выдачи ипотечного кредита

На сегодняшний день в банке действуют следующие условия выдачи кредита на строительство недвижимости:

срок кредитования от 3 до 25 лет;

базовая процентная ставка – 7,89%* годовых;

сумма – от 300 тыс. руб. – для регионов и от 600 тыс. руб. – для Москвы и Московской области;

размер кредита – не более 65% от стоимости имеющейся недвижимости.

Ипотека под строительство дома от «Росбанк Дом» может быть оформлена с привлечением созаемщиков – до 3-х человек. Они могут приходиться родственниками основному заемщику или не состоять в родственной связи с ним. Чтобы получить деньги на строительство дома, клиент банка в обязательном порядке должен предоставить документы, подтверждающие целевое использование средств.

Кто может взять кредит строительство дома: перечень требований к заемщику

Получить кредит на постройку дома клиенты могут на лояльных условиях, например без первоначального взноса. Заемщику достаточно иметь подтвержденный доход и соответствовать требованиям по возрасту, а именно – быть не моложе 20-ти и не старше 65 лет на дату полного погашения задолженности. Гражданство клиента не имеет значения.

Ипотека на строительство частного дома оформляется только при условии, что в залог предоставляется квартира. Если целью кредитования является приобретение апартаментов, то в качестве залогового имущества должны выступать готовые апартаменты, которые находятся в собственности заемщика.

Перед оформлением ипотеки на этапе строительства или на покупку готового жилья важно помнить, что имущество, передаваемое в залог, должно соответствовать следующим требованиям банка:

Квартира находится в здании, которое не подлежит сносу, реконструкции или капитальному ремонту. Обязательное условие ипотеки под строительство – наличие в жилье отдельной кухни и санузла.

Апартаменты представляют собой обособленное помещение, располагаются на надземных этажах и имеют подведенные центральные коммуникации. Особенности получения кредита на строительство жилья Вы найдете в Общих условиях кредитования . Здесь же представлен полный перечень требований к апартаментам.

Узнайте больше у наших специалистов об условиях получения денег на строительство дома, особенностях оформления кредита без первоначального взноса под залог имеющейся недвижимости.

Подробнее

* Условия кредитования, влияющие на полную стоимость кредита (по состоянию на 17.03.2020 г.): ставки 7,89%-11,14% для клиентов, зарплатный счет которых открыт в ПАО РОСБАНК, при сумме кредита от 35% от рыночной стоимости закладываемой недвижимости, совершения в связи со снижением процентной ставки по договору единоразового платежа в размере от 1% до 4% от суммы кредита (в зависимости от условий кредитного договора), страхования жизни и здоровья, имущества и риска утраты (ограничения) права собственности на него (заемщик вправе не осуществлять страхование указанных рисков), и в зависимости от кредитной истории, срока кредита (3-25 лет), трудовой деятельности, уровня образования, количества участников сделки, места нахождения предмета залога, вида дохода и соотношения доходов к расходам. До подтверждения целевого использования кредита ставка увеличивается на 2%. Размер кредита от 600 000 руб. для Москвы и Московской области, от 300 000 руб. для других регионов. Расходы по оценке, страхованию – в соответствии с тарифами оценочных и страховых компаний. ПАО РОСБАНК оставляет за собой право на изменение любой части данного сообщения без предварительного уведомления. Банк вправе отказать в предоставлении кредита. ПАО РОСБАНК Генеральная лицензия ЦБ РФ №2272 от 28.01.2015 г.

Ознакомьтесь с кредитным продуктом Росбанка

Ипотека на строительство жилого дома - это сложный вид займа. Если вы решились построить частный дом в кредит, вам придется потрудиться, подстраиваясь под условия банка и собирая необходимую документацию. Результатом стараний станет дом, построенный по собственному проекту. Но проблема в том, что еще нет стоящей залоговой стоимости кроме земли.

На деле же все по-иному. Банку надо предоставить гарантию возвратности средств, при ипотечном кредите ею служит обременение, накладываемое на приобретаемое имущество, оно остается в залоге до полной выплаты долга.

Что может использовать в качестве залога при ипотеке на строительство дома? Фактически самого дома еще нет, он только в проекте, даже будущую стоимость назвать невозможно. Вот и приходится потенциальному заемщику искать варианты залога, так как без него ни один банк не то что не даст одобрение, даже рассматривать заявку на станет.

Чем отличается ипотечный кредит на строительство дома от ипотеки квартиры

Какие банки дают кредит под строительство дома в размере более 75% стоимости земли? Таких нет. А заемщику как правило нужно не менее 2–4 стоимостей земли. То есть этот кредит будет беззалоговый (так как он не обеспечен залогом). Получается, что это потребительский кредит на большую сумму, которую получить очень трудно. Поэтому банки и отказывают.

Со вторичным жильем все просто. Стоимость объекта уже имеет стоимость, ликвидно (если вдруг завтра заемщик откажется платить) и легко может быть реализовано. С загородным домом совсем не так.

Что может быть дополнительным залогом?

Когда речь идет о дополнительном залоге любого недвижимого имущества, то говорится только о собственном объекте недвижимости заемщика, что подтверждается документально. При этом также будет требоваться документ, который укажет на то каким образом гражданин стал владельцем этого объекта. Это может быть договор дарения, купли-продажи, документы на получение наследства.

Оставить в залог чужое имущество невозможно. Если это и возможно, то только в сторонних небанковских организациях. Как получить кредит на строительство дома в этом случае?

Самое простое решение - это оставление в залог недвижимости, которая уже находится в собственности заемщика. Если у вас есть какая-то недвижимость, например, квартира, то будет даже несколько вариантов построить дом в кредит.

Первый - взять простой нецелевой кредит под залог недвижимости, полученные средства направить на постройку дома.
Второй вариант - взять именно ипотеку на строительство дома под залог имеющегося жилья, этот вариант будет более сложным в оформлении, но зато окажется на порядок выгоднее. Наложение обременения на имеющуюся недвижимость никак не мешает вам все также полноценно ее использовать, только сменить собственника вы не сможете.

Залог - земельный участок, на котором будет возводиться дом. Земля в любом случае уже должна находиться в собственности заемщика, невозможно по одному кредитному договору и землю купить, и дом на ней построить. Так что, ипотеку на строительство дома уже заведомо предполагает, что у потенциального заемщика есть оформленная на него земля. Вот этот участок и можно оставить в залог.

Как получить ипотеку на строительство дома под залог земли

Итак, у вас есть земля, на которой вы планируете возвести дом, значит, можно использовать ее для оформления ипотеки. Первоначально банк потребует сделать оценку этого участка. Исходя из цены в акте оценки, будет назначена максимально возможная сумма кредита, обычно это 70–80% от рыночной стоимости земли.

Оценка проводится силами заемщика, это может быть самостоятельный поиск эксперта или же банк посоветует обратиться в определенную фирму. Специалист выезжает на место, изучает объект, делает замеры, а после составляет акт, в котором и будет прописана рыночная цена объекта. Стоимость оценки объекта, может оказаться на 10–15% меньше той, на которую вы рассчитывали.

Одна из причин этого - при оценке учитываются примерные дальнейшие затраты на облагораживание объекта. Акт об оценке будет действовать 6 месяцев.

Так как банк выдает сумму, отталкиваясь от указанной экспертом цены, то здесь заемщика ждет еще одна сложность - сумма кредита может оказаться гораздо меньше той, что нужна на возведение дома. Гражданину может хватить буквально только на фундамент и все. Где взять кредит на строительство дома в дальнейшем?

Если вы изначально понимаете, что выделенных банком денег вам не хватит, нужно заранее обговорить с банком ситуацию и прийти совместно к какому-то решению. А решение чаще всего одно - постепенная замена залога.

К примеру, вы взяли деньги, оформленные под залог земли, их хватило на возведение фундамента и еще какие-то работы. Получился уже не просто участок земли, а участок с постройкой, его стоимость возросла. Теперь по согласованию с банком вы вновь приглашаете оценщика, который определяет новую стоимость залога, которая оказывается выше. Банк переоформляет залог, разницу в цене отдает заемщику. И так можно делать несколько раз, в процессе строительства объект будет становиться все дороже.

Условия получения ипотеки на строительство дома

Кредит на строительство частного дома под залог собственного земельного участка предлагают многие банки, работающие с ипотечными кредитами. При этом гражданину в любом случае нужно иметь определенную часть собственных средств для возведения дома, обычно это 15% от стоимости возведения объекта по смете. Если же стоимость залога меньше, чем расходы по смете, то банком с заемщика берется 15% от оценочной стоимости залога.

По правилу банков у гражданина должно уходить на внесение ежемесячного платежа не более 50% от получаемого дохода.

Банк, изучая заявку заемщика, для определения максимальной суммы выдачи рассматривает не только акт оценки, обязательно изучаются доходы заемщика.

К примеру, залог был оценен в 2 миллиона рублей, первоначальный взнос в размере 15% - это 300 000 рублей. В кредит уйдет 1,7 миллиона рублей. Если заемщик получает 50 000 рублей, то в месяц он должен отдавать не более 25 000 рублей. Если сделать расчеты на кредитном калькуляторе Сбербанка или калькуляторе кредита на нашем сайте, то при процентной ставке 15,75% годовых и оформлении кредита на 14 лет ежемесячный платеж составит примерно 25 000 рублей. На таких условиях можно оформить кредит на строительство дома при зарплате в 50 000 рублей.

Банки разрешают привлекать созаемщиков, их доходы также учитываются при назначении максимально возможной суммы выдачи. Чаще всего созаемщиками становятся супруги.

Программы кредитования строительства деревянных домов от банков:

в Сбербанке можно получить кредит на строительство дома с первым взносом 15%. Залом может быть земельный участок или иная собственная недвижимость заемщика;
в Банке Москвы можно получить такой кредит без первого взноса. Залогом может выступать только земельный участок;
в Запсибкомбанке нужно отдать 20% первого взноса, залогом может быть только земельный участок.

По итогу сделки вместе с кредитным договором заемщик подписывает документ о наложении обременения на земельный участок. Согласно этому документу никаких юридических сделок с землей заемщик сделать не может. Обременение снимается только после погашения задолженности перед банком в полном объеме.

Необходимая документация

Взять кредит на строительство дома можно, лишь собрав необходимый пакет документов. Говорить о едином эталоне требуемой документации нельзя, каждый кредитор будет говорить лично о своих требованиях к заемщику: но в целом список будет схожим:

справки о доходах;
подтверждение трудоустройства;
документы на оставляемый залог.

Самая важная часть пакета документов - это смета на строительство или договор с подрядной организацией.

О точном пакете документов вы получите информацию у банка-кредитора. После сбора всей необходимой документации и положительного решения банка можно начинать возведение дома.

Чаще всего кредит на строительство предоставляется не всей суммой, а траншами, что более выгодно для заемщика.

Самостоятельное строительство без подрядчика

Банки позволяют строить дома без привлечения сторонних организаций. Заемщик в этом случае самостоятельно составляет смету, включающую стоимость материалов, подведение к дому коммуникаций и прочих обязательных затратных составляющих. Для составления такой сметы можно обратиться в строительную организацию, которая более осведомлена в затратах на строительство и сможет сделать более объективную смету.

Если вы желаете получить кредитование на строительство деревянных домов, подготовьте себя к трудоемкому процессу. Кредит очень сложен в оформлении, банки очень тщательно проверяют заемщика, объект залога и сам проект.

Ставка по кредиту на строительство дома будет немного выше, чем при стандартной ипотеке, это объясняется повышенными рисками банка.